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    青海快三中奖号码 www.yhxn.net 2019-05-27 16:27 发布

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      靠钱也办不了的事,“它”却轻而易举
      你的信用值多少钱?
      9月5日,品玩援引消息称,支付宝将联手杨铭宇黄焖鸡米饭推出全新概念店:主打小清新风格,24小时营业,还提供睡袋方便夜间休息。
      报道称,在黄焖鸡和支付宝的设想中,共享睡袋会像共享充电宝一样,有一个存储柜台,消费者可凭借芝麻信用分取用睡袋在店中休息。
      事实上,在越来越多的场景里,我们感受到了信用的力量。
      比如,当你到银行贷款时,信用好坏直接关乎贷款的金额;当你租房时,好的信用可免押入??;当你骑共享单车时,信用好可免交押金,信用不好也许会被全平台封杀……
      正如中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军所言,“每个人都有是否守信这样一个评价,这个评价如果把它用在金融、借贷、经济活动等领域,就可能产生价值,不同的信用则有不同的价值”。
      目前,我国最具权威的信用报告出自中国人民银行征信中心,其次是央行要求做好个人征信业务准备的8家民间征信机构,如芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等。
      尽管有不少征信机构,我国还没有一个完善的信用体系。这表现在很多方面,如信用更好的人并一定拥有更好的信用分数,一个人失信的成本并不总是高昂。
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      中新社发 仲雁铭 摄
      为何不成熟?
      中国自古以来就讲究诚信,但将信用市场化、商业化,我国与发达国家相比还存在一定的差距。
      赵锡军介绍:“美国有独立的商业机构完成信用的评定和管理,作为信用信息的使用者,银行给客户贷款时,可以在征信机构有偿购买客户的信用报告,当事人也可以购买自己的信用报告?!?br />   反观国内,即使是央行,也过多地依赖银行的信贷记录,其他民间征信机构则过多依赖用户线上消费数据。
      国务院发展研究中心市场经济研究所副所长王青指出:“我国信用体系发展缓慢不是没有对信用的需求,而是支撑性的制度还不完善,比如法治。在法治社会中,如果失信,会有法院、仲裁机构等第三方做出惩罚,以维护整个社会按规则出牌,失信的成本就比较高?!?br />   就拿德国来说,根据德国法律,一旦不符合规定的食品进入市场,必须通过媒体和德国食品安全通报网站及时告知消费者。
      米勒面包公司曾经是德国最大的面包生产企业之一,在2009年至2012年多次被查出卫生不合格。该公司卫生丑闻被媒体曝光后,于2012年2月申请破产。
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      中新社发 许康平 摄
      不成熟有哪些危害?
      随着市场经济的发展,人们的交易对象从熟人扩展到陌生人。这时,如果有第三方的信用评价,交易便会畅通许多。否则,会大大增加社会交易成本。
      王青举例说道:“在我国,你有设备存货、土地和房产,那才叫‘信用’,因为这些都是实实在在的物质担保。但对小微企业和一些个人来说,有时很难提供这样的‘信用’,融资变得相当困难。违约风险不一样的主体都很难获得融资,导致整个金融体系和经济系统的交易成本非常高?!?br />   而在信用体系较为成熟的情况下,却是另一番局面。
      王青指出:“你可以失信,但是失信后会有第三方机构对你进行惩罚,个人的成本会很高,这样就给交易主体,特别是信息弱势方带来了相对稳定的预期,中小企业获得贷款的可能性更大。否则出贷方只能做最坏的打算,规模和笔数都会下降?!?br />   对于个人来说,如果不能评判对方的信用如何,在很多方面也会畏手畏脚。比如,在淘宝购物时,如果是第一次购买,你不仅要看店家的评分,还会查看买家的评价。但自从出现了“水军”,也只能碰碰运气。
      如果财大气粗一点,“即使拥有很多钱却谁也不敢投,也不知道投哪儿,有些人就可能投何国外,对社会来说是一个很大的损失和风险”,王青指出,信用体系和整个经济发展之间是相辅相成的关系。
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      中新社发 许康平 摄
      如何更加成熟?
      在信用体系建设中,互联网的力量正在彰显。相较于传统征信,其征信范围更为广泛。
      就拿芝麻信用来说,它的数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息等,主要对用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度进行评估。
      “互联网经济给信用体系建设提供了很多新的途径和思路,因为大数据时代个人的行为完全可以数据化,在不涉及隐私的情况下,每个人的信用情况都能通过技术手段在各个领域低成本获取?!蓖跚嗨?。
      但其不足之处是,如果一个人很少使用网络进行交易,那么这个人的信用记录便很难监测到。
      “所以征信要从互联网经济拓展到全社会,要建立全社会的信用体系和征信行业?!痹谕跚嗫蠢?,信用体系完善更多是一个结果,而不仅仅是一个目标。
      他告诉国是直通车记者:“建立完善的信用体系,很多着力点不是信用体系本身的事情,而是依赖于整个经济制度和信息平台,全方位了解企业和个人的信用行为痕迹。信用体系完善只是最后的结果。因此,并不是央行依据信贷数据建立一个大的数据库就能满足?!?br />   王青认为,首先需要改变的是金融领域,让金融主体有更多的经济自主性,利益和责任相一致。
      其次,在健全法治下,要形成信用文化,个人和企业能够按照各自的意愿从事经济活动,且每个人对于收益和风险有稳定的预期,而不是存在侥幸心理。
      最后,还要强化公正透明的执法和司法体系,不仅让恶意失信者承担相应的法律责任,也要承担破坏经济规则和秩序而带来的重建成本。
      孙秋霞


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