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    青海快三中奖号码 www.yhxn.net 2014-12-27 15:36 发布

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    时值年关,2015年P2P行业的发展再次引人关注,业内专家也在探讨明年的各种可能。我最大的预感是P2P从业者应该有很强的?;?,当然,其中也会有机遇。
     一般认为,目前的P2P公司有1500—1600家,但这只是有线上平台的数字,而线下更为庞大,保守估计全国线下P2P公司(也有专家认为这些不是P2P)超过3000家。线上的1600家无论数量还是规模,都只是冰山一角,应该说2015年P2P行业还会是这样的局面。
      倒闭事件给投资者敲响警钟,暴露了整个行业潜在的却被忽视的风险。风投注资和巨鳄进场,加速了市场教育,让整个市场扩容,让整个P2P行业被越来越多人熟知。同样是互联网金融,余额宝的用户已经超过1亿,但是P2P的投资用户可能只有100万,P2P的市场前景还是有很多潜力的,市场的扩容有利于整个行业的发展。
      但是作为P2P行业的从业者,我们也应该有?;?,?;欣醋杂谌龇矫妫?/div>
      ?;唬盒《钚糯滴袢绾斡?
      大家都知道P2P主要做的是小额信贷业务,这也是监管层对P2P的期望。人民银行、银监会的领导不止一次在公开演讲中希望P2P能回归小额信贷。但是很多从业者都有一个体会,小额信贷的业务要实现盈利其实并不容易。商业银行其实具备做小额信贷业务的能力和技术,但是出于盈利的考虑,一直以来对小额信贷的资源投入较少。P2P作为商业银行的有效补充,理所应当服务小微企业,但是这种服务的成本其实并不低。因为我国征信环境的问题,P2P征信成本其实非常高。如何降低运营成本,降低借款人的综合融资成本,就是P2P公司要考虑的?;?。
      ?;篜2P受金融大环境的影响。
      P2P在整个金融大环境中只是很小的一个分支。我国广义货币M2已经超过116万亿,接近120万亿,但是整个P2P行业的市场规模只有3000亿左右。这就是说规模如此小的P2P注定受到金融大环境变化的影响。一个大环境变化就是我国正在经历金融改革,银行业、证券业、保险业、乃至第三方支付等衍生金融模式都在接受转型。民营银行、直销银行、社区银行成为未来银行发展的3种方向;存款保险制度、资产证券化两大变革将推动利率市场化,银行传统表内业务的经营成本增加,必然促使他们向表外业务转型,这也是为什么很多银行,尤其中小银行有动力去发展P2P平台的原因,他们正在为利率市场化的到来做布局。另一方面,我国证券业的改革也在布局中。最近的牛市对绝大多数的P2P公司都造成了冲击,只是影响或大或小。据说IPO注册制即将出台,对股市又会形成新的影响,这种影响终会传导至P2P行业。最近大量资金从余额宝类货币基金、银行理财产品、P2P等撤出,投入到了股市。这就是说整个互联网金融其实受到宏观的影响非常大。
        ?;篜2P的业务模式如何选择?
    不同的业务模式有不同的优势劣势,平台所选择的模式一定要配合好自己的资源。过去大家喜欢以线上、线下、O2O来划分。但是随着新模式的诞生,这种划分也要做调整。如果根据借款人获取方式, P2P大致有4种类型。第一种是线上获取借款人的模式,第二种是通过线下门店获取借款人的,第三种是自身就具备借款人的信息,例如保理、融资租赁、典当、小贷、担保、供应链金融等等。第四种是借款人外包,自身只做资金的通道。在4种模式中,线下门店和资金通道是目前P2P公司优先选择的商业模式。线下网点受制于中国的征信环境,不得已而为之,这种模式的好处在于相对容易控制风险,但是成本很高。如果有规模扩大的要求,就必须不断增设新网点。这其实是商业银行的老路,随着互联网的普及和征信的发展,这种模式存在被互联网效率改变的可能,这也是一种?;?。相对而言,资金通道模式就比较符合互联网的特点,即用户为王、账户为王。目前风投在投资P2P时比较倾向于资金通道模式,因为这种模式容易短时间内吸引客户,迅速扩大规模,公司本身也是轻资产公司。但是这种模式只能部分介入或者完全不介入风控,一旦出现大规模逾期的风险事件,平台自身未必第一时间有充足准备来应对。
      从线下网点和资金通道的各自商业模式来看,P2P虽然是互联网金融,但却分别受到互联网和金融的威胁。如果线下过重,可能会跟不上互联网的效率和速度;但如果过于轻资产,有互联网的属性了,又可能因为风险控制不到位,会受到金融属性的威胁。P2P始于互联网,回归金融,就是既要有互联网的特点,又不能放弃金融的本质。金融的风险是滞后的,必须抱着敬畏之心应对我们每天所从事的业务。
     

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