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     【理财案例】
      沈先生三十岁,是上海本地人,是一家互联网公司的项目经理。单位正常缴纳五险一金。沈先生目前税后收入22000元左右,年底有奖金5万。妻子二七岁,目前供职一家央企,一个月到手7500左右。俩人有一个四岁孩子。目前,两人有银行存款40万,其中活期15万,定期25万?;褂谐钟泄善奔壑?5万。沈先生有一套结婚时父母赠送的房子,市价在420万左右,无房贷。家庭开支方面,家庭每月生活费用6500元,另外,小孩在学跳舞,每月花费2500元。此外养车费用平均月2000元。
      【理财目标】
      沈先生的想法是多点投资赚钱,多赚些财富。另外继续供给小孩学艺术跳舞。
      【财务分析】
      嘉丰瑞德理财师认为,目前沈先生才三十岁,正是精力好、工作能力强的阶段,事业的上升会比较明显。妻子单位是央企,比较稳定,两人的保障都也较全面。而父母那边能赠送一套房子,家境总体也是不错,父母的赡养基本无特别的后顾之忧。预计未来最大的开支是家庭生活费外的孩子教育方面的投入??杉扑闵蛳壬募彝ゲ莆褡纯龃笾挛?/font>
      家庭收入:22000元x12月+7500元x12月+5万=40.4万元
      家庭支出:6500元x12月+2500元x12月+2000元x12月=13.2万
      年可支配收入:40.4万-13.2万=27.2万
      不动产资产:房产420万
      其他资产(流动资产):15万+25万+25万=65万
      总资产(除车、家具等之外):65万+420万=485万
      沈先生家庭的整体情况是收入较高,但支出不算多,家庭的每年可支配收入有27万之多,属于小康的中产家庭。另外家庭资产中,房产价值在总资产中的比重很大,高达86.6%(420/485万=86.6%);此外,银行存款性质资产占流动资产的比例为61.5%(40/65万=61.5%),投资资金占流动资产的比例是38.5%(25/65万=38.5%),存款比例较大,资产结构不是很合理,不利于财富增值。
      【理财建议】
      由上数据可发现,沈先生家庭的总资产中房产的价值占比是很大的,因此,假如未来房价下跌的话,对家庭财富的影响还是很大的。而要财富的增长,在不改变自住住房的情况下,建议沈先生家庭对银行的储蓄类资金进行合理“再规划”,将低收益的储蓄型资金转为投资有较高收益的理财方式。
      1、投资稳健的理财方式
      稳健的投资,如今比较热门的是银行理财产品,以及固定收益的理财等。银行理财产品,收益在4%-7%左右。健型的固定收益类理财产品,如宜盛财富宜盛宝,产品年收益率可达10%,起投资金是10万。即10万投入,一年期满本息收益共11万。上述两种,相比银行活期仅0.35%的利息收益及定期2.75%的利息收益,显然还是相当的划算。嘉丰瑞德理财师建议沈先生考虑上述方案的资产配置。银行理财产品,固定收益类理财等,都是比较适合广大工薪阶层、中产家庭用来做中短期的资金配置的。
      2、教育资金的储备
      此前沈先生也考虑给孩子做教育资金的储备,假如一部分银行定期资金用于银行理财或是固定收益类产品的连续投资的话,其收益即相当于给孩子提供了教育的奖金。上述25万的投资,一年可有2.5万的收益,平均每个月可提供2000多元的教育基金,此问题便可解决。
      3、零散资金的利用
      目前沈先生家庭的每月收入资金还是比较多的,现金流量比较大,建议要充分利用好零散的钱。比如放置入余额宝等工具,享受4%左右的收益,积累一定的资金后,再转为其他的投资。
      4、股票投资操作
      沈先生已有一定的股票投资,嘉丰瑞德理财师建议股票目前可保持,注意控制好仓位,层级操作应对“牛市”。以目前的股票投资形势看,这部分投资还是很有机会的。
      总体上看,假如沈先生家庭按建议方式配置资产,相信其家庭的财富增长的目标实现是不难的,同时也最大化、高效的利用了资金,避免了资金闲置的财富“损失”。

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